‘금리상한형 주담대’ 한 달...‘금리 역전’ 초라한 성적

5대은행 총 20여건...일부 은행 ‘0건’

기준금리 인상에 따른 코픽스 주시

서울 중구 하나은행의 대출 창구 모습 ⓒ 뉴시스

‘금리상승 리스크 완화형 주택담보대출’ 상품이 시장에서 주목 받지 못하고 있다. 금융당국의 주도하에 2년 만에 재출시됐으나 아직 금리가 높아 차주들로부터 선택받지 못한 까닭이다. 다만 한국은행의 기준금리 인상이 임박한 가운데, 본격적으로 금리가 올라가면 상품을 찾는 수요도 늘어날지는 더 지켜봐야 할 것으로 보인다.

12일 은행권에 따르면 지난 9일 기준 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협) 금리상한형 주담대 가입 실적은 20여건(27억1000만원)으로 집계됐다.

은행별로는 대출 규모가 가장 큰 국민은행이 실적 건수가 가장 많았다. 일부 은행은 가입실적이 한 건도 없었고, 첫 승인을 대기중인 곳도 있었다. 출시 한 달 밖에 되진 않았지만 금융당국의 대대적 홍보에도 초반 흥행에는 실패한 모양새다.

앞서 금융당국과 시중은행 15곳(국민·신한·하나·우리·농협·기업·SC제일·씨티·대구·부산·광주·제주·전북·경남·수협은행)은 지난달 15일 금리 상승 리스크 완화형 주담대 상품을 일제히 선보였다.

금리상한형 주담대는 금리 상승폭을 연간 0.75%p, 5년간 2%p 이내로 제한한 상품이다. 여기에 기존 대출자가 연 0.15~0.2%p 가산금리를 더해, 별도 심사없이 기존 대출에 특약을 추가하는 방식으로 이용할 수 있다. 금리상한형 주담대는 ▲일정 기간 금리 상승폭을 제한하는 ‘금리상한형’과 ▲ 월간 원리금 총액을 유지할 수 있는 ‘월 상한액 고정형’ 두가지 유형으로 출시됐다.

해당 상품은 2019년 출시됐으나 당시 저금리 기조로 수요가 많지 않아 없어진 바 있다. 이후 금리상승 우려에 금융당국과 은행권이 상품을 재정비해 2년만에 다시 선보였다.

그러나 현재로선 기존 주담대 상품보다 초반 금리가 높은 ‘금리 역전’ 현상으로 이용건수가 저조한 것으로 분석되고 있다. 금리상한형 대출 상품으로 금리 절감 효과를 볼려면 특약할때 붙는 가산금리 이상 시장금리가 올라야 하는데, 현재로썬 기존 변동형 주담대와 혼합형 주담대 금리가 더 낮은 상황이다.

실제 시중은행 A상품의 경우 이날 기준 변동형 주택담보대출의 금리는 2.9%(최저금리 2.60%+우대금리 0.3%)이다. 금융채 5년물 금리와 연동되는 혼합형 주담대 금리는 3.2%(최저금리 2.90%+우대금리 0.3%)부터 시작된다. 변동형은 코픽스(COFIX 자금조달비용지수) 6개월 기준 지표에 따라 변하므로, 6개월마다 금리가 바뀌지만 혼합형 주담대 금리는 5년간 3.2%의 대출 이자를 내는 상품이다.

반면 금리상한형 주담대 금리는 변동형 주택담보대출 금리 2.9%에 특약으로 가산금리 0.2%가 붙어 3.1%부터 시작된다. 단순계산으로 해마다 시장금리가 0.2% 안팎씩 상승한다고 하면 변동형보다 금리상한형을 선택하는 것이 유리하다.

시장은 한은이 이르면 이번달 내지 10월부터 기준금리를 0.25%p씩 올릴 것으로 관측하고 있다. JP 모건의 경우 금통위 의사록이 공개된 후 내년 3분기까지 모두 세 차례 정도 금리인상 전망을 제시한 바 있다. 다만 변동형 주담대 금리의 기준이 되는 코픽스 지수는 기준금리 인상에 곧바로 영향을 받지 않는다. 주담대 금리까지 시차를 두고 반영된다는 뜻이다. 그때까지 변동형 주담대 금리가 안정세를 보여 차주들도 갈아탈 요인이 없는 셈이다. 이같은 이유로 은행들도 섣불리 가입 권유를 하지 못하는 상황이다.

은행 관계자는 “한은이 기준금리 인상을 시사했지만, 델타 변이 확산에 따른 금리인상 단행 전망이 불투명해지며 차주들도 이용을 주저하는 것으로 보인다”고 밝혔다. 이어 “변동금리 대출의 주요 기준금리인 코픽스의 상승 움직임에 대한 주시가 필요하다”며 “차주의 판단에 따라 패널티 없이도 약정 해지가 가능한 것은 장점”이라고 덧붙였다.

금융당국은 향후 1년간 운영 성과에 따라 금리상한형 주담대 연장 여부를 결정한다는 방침이다.